报行合一来袭！企业必看：雇主责任险大变天，这些保障逐渐取消！

最近很多企业老板咨询：“为啥我续雇主责任险，保险公司说24小时意外不保了？”“非工伤猝死的保障怎么没了？”

其实这不是保险公司“缩水”保障，而是非车险“报行合一”政策全面落地，倒逼雇主责任险“回归本职”——那些超出雇主责任范围的附加条款，正在全行业大面积取消。

作为企业，每天要面对员工用工的各种风险，这波政策调整直接关系到你的理赔、成本和用工安全。今天用最直白的话，结合企业场景案例，把这件事讲透，同时站在咱们企业（客户）和保险公司两边，说说各自的影响和应对办法。

一、先搞懂：什么是非车险“报行合一”？（大白话版）

不用记复杂概念，简单说就是：保险公司备案的条款、费率，必须和实际卖给你的一模一样，不能私下加保障、改费率，也不能靠“额外附加”变相抢客户。

以前非车险市场有点乱，比如雇主责任险，本来是保“雇主该赔员工的钱”，但有些保险公司为了抢客户，偷偷加了很多不属于雇主责任的附加条款（比如24小时意外、非工伤猝死），保费还没涨多少——看似划算，实则藏着大隐患。主要隐患就是：保险公司通过附加各种条款进行恶性竞争，导致本身保费不充足，赔付率容易崩盘，长期亏损展业，最终导致行业无法健康发展。

这次监管出手，就是要规范市场，让雇主责任险“做回自己”，财产险归财产险，人身险归人身险，不允许再“跨界混搭”，这就是非车险报行合一的核心目的。简单讲就是：不玩套路，明码实价，保障归位。

二、重点变化：这2类常见保障，全取消了！（企业最受影响）

政策落地后，雇主责任险最大的调整，就是大面积取消非雇主责任保障条款，所有企业都要警惕，别再抱着“以前能保，现在也能保”的侥幸心理。

1. 取消“扩展24小时意外条款”

以前很多企业买的雇主责任险，都会加“24小时意外”附加险——不管员工是上班时间受伤，还是下班路上、周末逛街、甚至在家做饭摔伤，都能赔。

但政策明确：雇主责任险的核心是“保雇主的法定赔偿责任”，只有员工因工作原因、在工作时间、工作场所内发生意外，雇主需要赔偿的，保险才会兜底。

而下班、周末、居家等非工作时间的意外，属于员工个人意外风险，本该由“人身意外险”（属于人身险）来保，不属于雇主责任险（属于财产险）的责任范围，所以现在全面取消。

2. 取消“非工伤猝死条款”

这是企业最关心的条款之一！以前不少雇主责任险会附加“非工伤猝死”保障——比如员工下班后在家猝死、休息时猝死，只要不是工伤，也能拿到一笔赔偿。

但新规明确：非工伤猝死，雇主本身没有法定赔偿义务（除非双方协商自愿补偿），既然雇主不用赔，雇主责任险自然就不能保。这类保障本质是“人身险范畴”，不能再附加在雇主责任险里。

三、双视角分析：政策对企业（客户）和保司，各有什么影响？

很多老板会抱怨“保障缩水了”，也有保司觉得“生意难干了”，其实没有绝对的好坏，咱们客观分析，重点看“怎么应对”。

视角1：企业（客户）——短期阵痛，长期更稳

❌ 短期弊端（最直观的影响）

1. 保障范围“缩水”：以前一份雇主责任险能覆盖“工作+非工作”意外，现在只能保工作相关，员工非工作时间的风险暴露，一旦出事，企业可能要自己掏钱补偿（尤其猝死、下班意外）；

2. 成本可能增加：想要覆盖员工非工作风险，需要额外给员工买“人身意外险”，相当于多一笔保费支出；

3. 理赔更严格：以前有些模糊的理赔场景（比如“上下班顺路买菜受伤”），现在会明确拒赔，需要企业提前和员工讲清保障边界，避免纠纷。

✅ 长期好处（藏在细节里）

1. 套路变少，保费更透明：以前保司靠“附加额外保障”抢客户，背后可能悄悄提高理赔门槛、降低赔付比例；现在报行合一，条款、费率都是备案好的，明码实价，不用再担心“低价陷阱”“理赔扯皮”——花的每一分保费，都能对应明确的保障，比如山东已经出台雇主责任险行业示范条款，采用“1+5”标准化体系，基础保障更清晰，附加险按需选择，更规范可靠，保险行业更加可持续健康发展；

2. 倒逼企业规范用工：以前很多企业依赖“24小时意外”兜底，忽略了员工安全教育、用工流程规范；现在保障回归本质，会倒逼大家重视工作场景的风险防控（比如给高空作业员工配防护装备、规范加班制度），减少工伤事故，反而能降低长期风险和成本；

3. 理赔效率提高：保司不用再处理大量“非雇主责任”的理赔案件，能集中精力处理工伤理赔，流程更顺畅，到账更快。

视角2：保险公司——短期承压，长期良性发展

❌ 短期压力

1. 客户流失：很多企业不理解政策，觉得“保障缩水”，会转而选择还在违规附加条款的小保司（提醒：这类小保司早晚会被监管查处，保单可能失效）；

2. 保费收入可能下滑：以前靠“额外附加保障”吸引客户，保费定价偏低；现在条款规范，保障范围明确，保费会回归合理水平，部分对价格敏感的客户会犹豫；同时监管要求保司摒弃“唯规模论”，降低保费规模考核权重，聚焦质量效益，短期保费增长会放缓；

3. 产品调整成本高：需要快速下架违规产品、修改备案条款，重新设计符合政策的雇主责任险，投入大量人力、物力。

✅ 长期好处

1. 摆脱“恶性竞争”：以前保司之间比“谁的附加保障多、谁的保费低”，陷入“增收不增利”的怪圈，甚至出现承保亏损；现在政策规范了，大家只能靠“服务质量、理赔效率、风险防控能力”竞争，良性循环，比如保司会把更多资源投入到风险识别、防灾减损上，真正发挥保险的保障作用；

2. 降低理赔风险：取消“24小时意外”“非工伤猝死”等高频理赔条款后，保司的理赔成本大幅降低，不用再为“不属于自己责任”的案件赔付，经营更稳健，也能避免因违规条款被监管处罚；

3. 行业更规范：监管建立“查处—通报—挂钩”机制，违规成本提高，那些靠套路生存的小保司会被淘汰，正规保司能占据更多市场份额，行业公信力提升，长期来看更利于发展。

四、企业必看：政策落地后，该怎么应对？（重点！）

抱怨没用，重点是做好应对，避免踩坑、减少损失，给大家3个实操建议，简单好执行：

1. 续保/新投保时，一定要仔细看条款，确认是否取消了“24小时意外”“非工伤猝死”条款，别再被“口头承诺”忽悠，必要时让保险公司出具条款说明，避免后期拒赔；

2. 聚焦雇主核心责任，不盲目大包大揽：咱们企业要明确，雇主责任险的核心，是兜底“工作相关”的法定赔偿责任——这才是咱们必须承担、也需要重点保障的部分。至于员工非工作时间的意外、猝死，本就不属于雇主的法定责任，不用过度包揽、瞎操心。很多企业出于好心，想给员工全方位保障，反而模糊了责任边界，万一出现非工伤意外，员工误以为是公司必须负责，引发纠纷、索要赔偿，反而让咱们好心办坏事。若想体现对员工的关怀，可搭配员工团体意外险作为补充（而非自己兜底），既尽到心意，也能明确责任边界，避免承担额外的非法定责任。

3. 规范用工流程，加强员工安全教育：比如明确员工上下班路线、禁止违规操作、定期开展安全培训，减少工伤事故的发生——毕竟不管保险怎么保，少出事才是最省钱、最省心的。

五、最后总结

1.这次非车险报行合一政策，对雇主责任险的调整，核心不是“缩水保障”，而是“回归本质”——让雇主责任险真正聚焦“雇主的法定赔偿责任”，不再跨界承担人身险的保障义务。

2.对企业来说，短期可能要多花点成本、多操点心，但长期来看，能摆脱套路、规避理赔风险，更利于稳定经营；对保司来说，虽然短期承压，但能摆脱恶性竞争，实现良性发展。

3.作为企业，咱们每天和用工风险打交道，与其抱怨政策变化，不如主动适应、做好应对——搭配好保险、规范好管理，才能真正规避用工风险，安心做业务。

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